2回目の住宅ローン金利交渉をしてみた【体験ブログ】

住宅ローンの金利を下げる方法は、主に2通りあります。

• 今借りている銀行に交渉する
• 条件が良い銀行に思い切って借り換えする

mua家は2012年に変動金利で住宅ローンを組み、新築一軒家を購入しました。

その4年後、金利引き下げ交渉に成功しています。そして先日、2度目の引き下げ交渉にチャレンジしました。

交渉を成功させるためには事前の準備をしっかりすることが重要です！今回は前回と今回で住宅ローン金利の引き下げ交渉をする前に準備したことや、注意点をレビューします。

前回｜住宅ローン金利0.77%→0.6%に引き下げ成功！

mua家は2016年頃、初めて住宅ローン利下げ交渉に成功し、変動金利0.77%から0.6%に下げてもらいました。

この時は、以下の2つを最初に伝えたのが良かったのかな、と思います。

この2つを伝えると、意外とあっさり交渉に応じてくれました。

銀行からすると、顧客が一括返済して他行に借り換えると、将来受け取れるはずの利息がもらえなくなります。

「顧客を他の銀行にとられたくない」と、引き止めるために金利引き下げに応じてくれることがあるようです。

実際に他の銀行に借り換えをすると手続きの手間も手数料もかかります。今借りている銀行で金利を下げてもらえたので、手軽に毎月の負担を減らすことができました。

交渉のきっかけは「夫のうつ病」

前回、金利引き下げ交渉をしようと思ったきっかけは、夫のうつ病です。

mua家は2012年に横浜銀行で住宅ローンを組み、新築一軒家を購入しました。4年経った頃、夫が朝布団から出られなくなりました（なんとか這い出てもトイレに直行しておう吐する日々…）。メンタルクリニックを受診したところ「うつ病」との診断。大量に残っていた有給を全て消化した後、休職することに。

休職期間中は健康保険組合から傷病手当金が支給されますが、足りない分は貯蓄を切り崩しながら生活していました。（当時次女が産まれたばかりで私は専業主婦だった）

お休みしてもなかなか回復せず、1年たっても復職できる状態ではありませんでした。傷病手当金の支給期間である1年6カ月中に復帰できなさそうだったので「このままだと貯金を使い切ってしまう」と焦り、家計を見直すことに。

毎月の固定費を下げるために、住宅ローンの引き下げ交渉に踏み切りました。

しっかり事前準備！あっさり交渉成功

交渉を行う前に、りそな銀行に事前審査の見積もりを依頼しました。

事前審査では3パターン提案していただき、一番金利が低かったのは固定金利選択型10年で0.45％というものでした。

「固定、しかも10年か…11年目にどうなってるか予測できないよな…」と思いつつ、当時住宅ローンを契約していた銀行（横浜銀行）に以下のように伝えました。

ちなみに、この時期の横浜銀行・住宅ローン金利プランの案内チラシでは、変動金利型の金利は0.6%となっていました。当時できる精一杯の差し引き幅を適用していただいたようです。ありがたや。

実際に借り換えるなると手数料がかかりますし（りそな銀行の手数料見積もり額は52万だった！）、書類をそろえるなどの手続きも大変です。提案を受け入れ、0.775%から0.6%に変更してもらいました。

結果、月々の返済額は51,936円から50,682円に。年間15,048円の節約に成功しました！

変更にかかった費用は5,800円でした（内訳：ローン関連手数料5,400円、収入印紙代400円）。

1年後だったら失敗していたかも

今思えば、行動するのが1年遅れていれば、引き下げ交渉は失敗していたかもしれません。

住宅ローン借り換えの審査をするにも現在の銀行に交渉するにしても、前年度の年収が判断材料の一つとなるからです。

交渉した時、前年度の年収はまだ大きな変化はありませんでしたが、その年からしばらく年収が少ない年が続きました。交渉のタイミングが1年後ろにずれていたら、りそな銀行から提示される金利はもっと高かったかもしれません。横浜銀行も住宅ローン金利交渉に応じてもらえなかったかも…。

また、うつ病と診断されていると団体信用生命保険に加入できず、他行に借り換えができない可能性があります。

団体信用生命保険に加入するためには、直近の健康状態を正直に告知する必要があります。うつ病も告知の対象となる病気です。そのためうつ病で休職し治療を受けている場合、団体信用生命保険に加入できないので、住宅ローンを組めない（借り換えもできない）のです…。

今回｜2回目の金利引き下げ交渉にチャレンジ！

前回の金利引き下げ交渉から7年経過した今年、2回目の金利引き下げ交渉にチャレンジしました。

きっかけは、保険チャンネルのFP無料相談で以下のようなアドバイスをもらったことです。

もう一度金利交渉をするという発想はありませんでした！

夫は2度目の休職期間を経て昨年復帰したばかり。年収は休職前と比べてまだ低いものの、横浜銀行の住宅ローン審査申し込み基準である最低年収250万は一応クリアしていたので、交渉してみることにしました。

金利値下げ交渉の前に準備したこと

金利引き下げ交渉をする前に、準備したことをまとめておきます。

❶現在の借り入れ状況を把握する

mua家の住宅ローン借り入れ状況は以下の通りです。毎月お給料口座から自動的に引き落とされるので、残りの借り入れ期間や残高を久しぶりにチェックしました。残り22年。ため息しか出ない…。

❷目指したい金利の目標を考える

横浜銀行のサイトによると、住宅ローン（借り換え）の借入金利は、変動金利型で年0.450%と案内されていました。

前回は公開されている金利で提案してもらえたので、今回も0.450%までなら下げてもらえるかも！

❸借り換えでいくら減るかチェックする

次に、住宅ローン比較サイトモゲチェック 住宅ローン診断で借り換えメリット額をシミュレーションしてみました。住宅ローン残高や返済期間、現在の金利を入力すると、借り換えでいくら節約できるかがわかります。

結果は…

本当に現状がベストなのか確かめるために、金利が下がるとどれくらい返済額が変わるのか自分でも計算してみました。（※シミュレーションサイトの結果をまとめているので、0.6%の返済額は現実の金額と少し誤差があります）

	返済額/月	差額/月	返済総額	差額/総額
0.6%	50,693	–	13,332,198	–
0.55%	50,421	272	13,260,628	71,570
0.5%	50,149	544	13,189,319	142,879
0.45%	49,879	814	13,118,244	213,954
0.4%	49,610	1,083	13,047,435	284,763
0.35%	49,342	1,351	12,976,855	355,343
0.3%	49,074	1,619	12,906,541	425,657

0.3%まで下がると返済総額が42万ほど節約できる結果に。借り換えにかかる諸費用が低く見積もっても40万はかかるため、借り換えのメリットはなさそうですね。

横浜銀行が公開している金利0.45%に下がれば、月々814円の節約に。手数料が前回と同じ5,800円と想定すると、8カ月で元をとれそうです。

❹他の銀行に事前審査を申し込む

次に、他の銀行に借り換えの事前審査を申し込みました。我が家の場合、借り換えのメリットがないことがわかりましたが、金利交渉をするには他の銀行の審査結果があった方が説得力が増すからです。（※1回目の交渉で実証済み）

モゲチェック 住宅ローン診断の住宅ローンランキング上位の銀行から、口座を開設せず事前審査ができる以下の3行に申し込みました。

銀行名	金利	保証料	事務手数料	特徴
auじぶん銀行	0.319％	不要	借入金額×2.20％(税込)	三菱UFJ銀行とKDDIが共同設立した銀行 auユーザー向け特典あり
三菱UFJ銀行	0.345％	不要	借入金額×2.20％(税込)	安定のメガバンク！ ビックカメラやコジマでの家電購入特典あり
イオン銀行	0.430%	不要	借入金額×2.20％(税込)	イオングループでの買い物が5%off  全疾病団信に無料で加入可能

ネットから事前審査を申し込めるので、手元に書類を用意して順番に入力するだけで手続きが完了します。銀行によりますが、事前審査では主に以下の情報を入力しました。

いざ横浜銀行に住宅ローン金利交渉！結果は…！？

住宅ローンの交渉タイミングは決算時期の3月と9月に行うのがベストなのだとか。

決算時期に他行に借り換えられると、決算に影響してしまうからです。今回FPさんに相談したのも9月だったので、月内に交渉できるよう急いで準備を進め、なんとか9月内に間に合いました！

といっても実際に電話するのは名義人である夫です。相談窓口は平日のみの稼働だったので、以下を伝えるようにメモを渡し仕事の休憩時間に電話してもらいました。

▶他行への借り換えを検討していること
▶3つの銀行の借り換え事前審査に通っていること
▶借り換え先の利率が0.3％台と、今より低いこと
▶もし引き下げ可能であれば現状を継続したいこと

　ドキドキしながら待機していると、夫から連絡が。

はい…結果は撃沈でございました。

しかも顧客情報を確認する前に、現在0.6%と伝えただけで門前払いだったようです。

色々準備をして挑みましたが、モゲチェックの借り換えメリットの結果にもあったように、現状で充分ということなんですね。

今後の住宅ローン金利上昇にどのように備える？

現在の住宅ローン金利が最善だったとしても安心はできません。今後いつ変動の金利が上がるかわからないからです。

我が家は借り換えができない、金利引き下げもできないということがわかったので、繰り上げ返済を視野に、貯蓄を進めることにします。

FPさんとIFA（独立系資産アドバイザー）さんに相談して、2024年からiDeCoの積立をストップすることにしたので、代わりに新NISAで運用して返済金を作っていきたいと考えています。

住宅ローンの金利交渉してみた｜まとめ

前回と今回の住宅ローン金利交渉についてまとめました。

他行への借り換えるとなると手続きが面倒ですが、事前審査に通過していれば、自信をもって引き下げ交渉に挑めます。

2回目の金利交渉成功はなりませんでしたが、「現在良い条件で借りられているんだな」と実感できました。

今後も金利の情報を常にウォッチしながら少しずつでも貯蓄を続けます。いざというときに繰り上げ返済できれば、金利上昇対策にもなりますしね。