【実体験】扶養を外れるとどうなる？パート主婦がまず確認したこと

パート収入が増えてくると、うれしい反面
「このまま働いたら扶養を外れるのかな？」と不安になることがあります。

私もまさに今、そのタイミングに来ています。

3月からパートをひとつ増やし、ダブルワークを始めました。
仕事にも少しずつ慣れてきたことで、働く時間も増え、先月の手取りは約17万円に。

そう思い、扶養について本格的に確認しなければいけないと感じるようになりました。

今回の記事で整理するのは、主に健康保険や年金に関係する「社会保険の扶養」について。扶養というと、税金上の扶養や配偶者控除などの話もありますが、この記事ではそこには深く触れていません。

私がまず気になったのは、

• 夫の健康保険の扶養から外れるのか
• 勤務先の社会保険に入れるのか
• 国民年金や国民健康保険はいくらかかるのか
• 手取りはどれくらい変わるのか
• 扶養を外れるタイミングや手続きはどうなるのか

という点。

特に私の場合は、ダブルワークで収入は増えているものの、勤務先の社会保険に入る働き方ではなさそうです。そのため、夫の社会保険の扶養を外れることになれば、国民年金と国民健康保険を自分で払うことになります。

ざっくり試算してみると、月3万円前後の負担になるかもしれないことも分かりました。

だからこそ、この記事では「社会保険の扶養を外れるとどうなるのか」について、私が実際に確認したことを整理していきます。
この記事を読むと、

• 社会保険の扶養を外れる前に何を確認すればいいのか
• 勤務先の社会保険に入れない場合どうなるのか
• 国民年金や国民健康保険の負担をどう考えるのか
• 増えた収入を生活費に混ぜないために何を決めておくべきか

が分かります。

扶養を外れるとどうなる？まず変わるのは健康保険・年金・手取り

「扶養を外れる」と聞くと、なんとなく手取りが減るイメージがありますよね。

私も最初は、

• 「社会保険料を払うことになるの？」
• 「健康保険はどうなるの？」
• 「夫の扶養から外れる手続きは必要？」
• 「結局、いくら払うことになるの？」

と、不安なことばかりでした。

実際に調べてみると、扶養を外れることで主に変わるのは、次のようなことです。

変わること	確認したい内容
健康保険	夫の健康保険の扶養から外れ、自分の勤務先の社会保険または国民健康保険に入る可能性がある
年金	第3号被保険者から、厚生年金または国民年金に変わる可能性がある
手取り	社会保険料や税金の負担で、額面ほど手取りが増えない場合がある
手続き	夫の会社・自分の勤務先・自治体で確認が必要になることがある
家計管理	増えた収入をどう使うか、教育費やNISA・iDeCoも含めて見直す必要がある

つまり、扶養を外れるときに大事なのは、単に「損か得か」だけで判断しないこと。

自分の場合はどの保険に入るのか、いつ扶養を外れるのか、毎月の手取りがどう変わるのかを、ひとつずつ確認していく必要があります。

私の場合も、先月の手取りが約17万円になったことで、「このまま働いたら扶養を外れるのでは？」と本格的に考えるようになりました。

パートを増やして手取り17万円に。扶養を意識し始めたきっかけ

私が本格的に「扶養を外れるかも」と考え始めたきっかけは、先月の給与明細でした。

3月からパートをひとつ増やし、新しい仕事にも少しずつ慣れてきたところ。これまでより勤務時間が増えたことで、先月の手取りは約17万円になりました。

収入が増えたこと自体は、もちろんうれしいです。

子どもたちの教育費もかかりますし、物価も上がっています。毎月の家計に少し余裕ができるなら、それはありがたいこと。

でも、給与明細を見たときにふと、

「このまま働いたら、扶養を外れることになるのでは？」

と気になりました。

正直、最初は「年収130万円を超えたら扶養を外れるのかな？」くらいの理解でした。

ただ、調べてみると、そう単純な話ではありませんでした。

扶養には、健康保険や年金に関係する「社会保険の扶養」と、夫の所得税や住民税に関係する「税金上の扶養」があります。

さらに、社会保険の扶養では、過去の年収だけでなく、これからの収入見込みで判断されることもあります。

つまり、「いくらを超えたら扶養を外れる」と一言で決められるものではなく、自分の働き方や勤務先の社会保険の条件、夫の会社の扶養認定のルールを確認する必要があると分かりました。

扶養を外れる前にまず確認したいこと

扶養を外れるかもしれないと思ったとき、まず確認したいことは主に4つあります。

勤務先の社会保険に入れるのか

まず確認したいのが、自分の勤務先で社会保険に入れるのかどうかです。

扶養を外れる場合でも、

• 勤務先の健康保険と厚生年金に入る
• 国民健康保険と国民年金に自分で加入する

このどちらになるかで、負担や将来の年金も変わってきます。

私の場合、少しややこしいのがダブルワークで働いていることです。

現在の働き方は、ざっくりいうと次のような形です。

働き方	勤務時間の目安
パート1	週19時間以内
パート2	週12〜15時間ほど
合計	週31〜34時間ほど

2つを合わせると、週31〜34時間ほど働いていることになります。

ただ、どちらか一方の職場で週20時間以上働いているわけではありません。パート1の職場では、パート全員が週19時間以内に収まるように調整されています。

つまり、基本的には社会保険に加入しない働き方が前提になっているということ。パート2も週12〜15時間ほどなので、こちらだけで社会保険に入る働き方ではなさそうです。

年収見込みがいくらになりそうか

勤務先の社会保険に入る選択肢がなさそうだと分かると、次に気になるのは「では、夫の扶養から外れるほどの年収見込みになるのか」ということです。

ただし、私の場合は今の時点で「今年は確実に130万円を超える」とは、まだ断定できません。

それでも早めに確認が必要だと感じたのは、社会保険の扶養では、年末に1年間の収入が確定してから考えるのではなく、これからの収入見込みで判断されることがあるからです。

私の場合、3月からパートを増やしたことで、先月の手取りは約17万円になりました。

この金額だけを見ると、
「このまま働いたら扶養を外れるかも」
と感じます。

ただ、年収見込みを出すのは思ったより簡単ではありません。

というのも、パート1は長期休みに入ると勤務日数が大きく減るため、夏休み期間中は月の手取りが7万円ほどになる可能性もあるからです。

一方で、夏休みにパート2へどれくらい入れるかによって、年間の収入は変わってきます。

さらに、今のダブルワークをこのペースで続けられるのか、体力的に無理がないのかも、まだはっきりとは分かりません。

夫の会社の扶養から外れるタイミング

次に確認したいのが、夫の会社の社会保険の扶養から外れるタイミングです。

私の場合、今の時点ではまだ「確実に130万円を超える」と決まったわけではありません。

ただ、このまま今の働き方を続けて、今後1年間の収入見込みが130万円を超えそうだと分かった場合は、夫の社会保険の扶養から外れる手続きが必要になると考えています。

夫の会社では、被扶養者から外すための手続きが必要になります。

いわゆる「扶養削除」の手続きです。

一方で、私自身は、扶養を外れたあとに加入する健康保険や年金の手続きを進める必要があります。

私の場合、勤務先の社会保険に入る選択肢はなさそうなので、扶養を外れたあとの加入先を確認する必要があります。

つまり、扶養を外れるときは、夫の会社での「扶養削除」と、自分自身の「保険加入手続き」をセットで考える必要があります。

国民年金・国民健康保険の負担はいくらになりそうか

扶養を外れたあとに国民年金・国民健康保険へ加入する場合、気になるのは毎月の負担額です。

私の場合は、ざっくり次のような収入見込みで考えてみました。

私の場合は、ざっくり次のような収入見込みで考えてみました。

内容	年収見込み
パート①	約100万円
パート②	約56万円
ブログ所得	約10万円（経費を除いた額）

給与収入は、パート①とパート②を合わせて約156万円。給与収入156万円から給与所得控除65万円を引くと、給与所得は約91万円になります。
そこに、ブログ所得の約10万円を加えると、所得の目安は約101万円です。

この金額を見ると、扶養を外れた場合は、毎月の手取りから約3万円前後を引いて考える必要がありそうです。

手取り17万円の月があったとしても、国民年金や国民健康保険を自分で支払う場合、実際に家計に残る金額は約14万円前後になるイメージです。

もちろん、私の場合は月によって収入に差があるため、毎月同じように考えられるわけではありません。

月3万円前後の負担増は正直痛い。だから家計を見直すことに

国民年金と国民健康保険をざっくり試算してみて、正直に思ったこと。

手取りが17万円あった月だけを見ると、収入がかなり増えたように感じます。でも、そこから国民年金や国民健康保険を自分で払うことになれば、実際に家計に残る金額は変わってきます。

しかも、私の場合は毎月同じように17万円の手取りがあるわけではありません。長期休みに入ると収入が下がる月もありますし、ダブルワークをこのペースで続けられるかもまだ分かりません。

今年の年収見込みは、給与収入だけで見ると約156万円ほど。

ここに副業収入もありますが、私のようにパートを2つかけもちしながら副業収入もある人は少ないと思うので、まずは給与収入だけで考えてみます。

今年は働き方を変えた途中の年なので、まだ見込みが読みづらい部分があります。ただ、来年もこのままダブルワークを続けると、給与収入だけで180万円近くになる可能性があります。

そうなると、今までのように「扶養内におさめるために収入を調整する」よりも、扶養を外れたうえで、保険料を払っても家計にいくら残るのかを考える段階に入ってきそうです。

扶養を外れること自体が悪いわけではありません。

むしろ、これまでのように「扶養を超えないように」と収入を気にし続けなくてよくなるのは、大きなメリットだと感じています。

ただ、保険料や税金が増えることを知らないまま収入だけを見ていると、思ったほど家計が楽にならない可能性もあります。

増えた収入は生活費にせず、まず生活防衛費を立て直したい

扶養を外れると、国民年金や国民健康保険の負担が増える可能性があります。毎月3万円前後の負担が増えるかもしれないと考えると、正直かなり大きいです。

ただ、それでもパートをひとつ増やしたことで、以前より収入が増えるのは確かです。だからこそ、増えた分をなんとなく生活費に混ぜてしまうのではなく、使い道を決めておく必要があると感じました。

わが家の場合、今いちばん優先したいのは生活防衛費。

昨年、夫の体調不良で秋には早々と有給を使い切ってしまい、家計としても生活防衛費を使い切ってしまいました。そこからの生活は本当に苦しかった…
その経験があるので、今はまず現金をしっかり貯める時期だと思っています。

もちろん、子どもの教育費も気になります。
ただ、教育費については、ジュニアNISAで子ども2人それぞれ500万円ずつ準備しています。これで今後の教育費がすべて安心というわけではありませんが、まず大きな土台はできています。

だから今は、増えた収入を生活費に吸収させるのではなく、家計の立て直し資金として分けて管理したいと考えています。

NISAやiDeCoは次のフェーズ。まずは必要なお金を把握したい

生活防衛費を立て直したあとは、NISAやiDeCoも考えていきたいです。ただ、今すぐ「収入が増えたから投資に回そう」と決めるのは、まだ少し早いかなと感じています。

iDeCoは老後資金づくりに向いている制度ですが、原則として60歳まで引き出せません。NISAはiDeCoより自由度がありますが、投資である以上、生活防衛費とは分けて考える必要があります。

だからこそ、まずは今の家計に必要なお金を整理してから、次のフェーズに進みたいと考えています。

特に気になっているのは、自分の年金見込みです。扶養を外れるかもしれない今、目先の手取りだけでなく、将来のお金も一度確認しておきたいと思いました。

まとめ｜扶養を外れる前に、まずは自分の場合で確認してみよう

パート収入が増えて「扶養を外れるかも」と思ったとき、まず確認したいのは次のことです。

私の場合、ダブルワークを続ける以上、勤務先の社会保険に入る選択肢はなさそうです。ざっくり試算してみると、国民年金と国民健康保険で月3万円前後の負担になることがわかりました。

毎月3万円前後の負担増は、正直かなり大きいです。

だからこそ、増えた収入をなんとなく生活費に使うのではなく、まずは生活防衛費を立て直すことを優先したいと思っています。

扶養を外れるかどうかは、単純に損得だけでは決められません。手取り、社会保険料、家計の備え、これからの大きな出費を確認しながら、わが家に合う働き方とお金の使い方を考えていきたいです。