iDeCoは主婦には無駄？専業主婦のときに始めて、5年後に一時停止した私の正直な話

iDeCoには節税メリットがあると言われても、収入が限られている中で、「本当に意味があるの？」と迷ってしまいますよね。

私も、次女が生まれたばかりの頃は専業主婦でした。
そのタイミングで夫が休職し、将来のお金に強い不安を感じるようになりました。

よく分からないまま始めたiDeCoとNISA。
5年続けたあと、家計の状況が変わり、今はiDeCoを一時停止しています。

この記事では、主婦の立場でiDeCoを始めた理由から、
止める決断をした背景、止めたあとの資産状況やデメリットまで、
実体験ベースでまとめています。

専業主婦だった頃、将来のお金がとにかく不安だった

次女が生まれたばかりの頃、私は専業主婦でした。赤ちゃんとの生活は慌ただしく、あっという間に一日が終わっていく…。

そんな中で、夫がうつ病になり休職。収入が一気に不安定になり、「この先どうなるんだろう」という不安が、現実味を帯びて押し寄せてきました。

当時の私は、お金を生み出せない立場。
家計に貢献できていない自分が、正直つらかったです。

節約はしている。でも、それだけでは限界がある。「何かしなきゃ」と思う一方で、小さな子どもを抱えながら、今すぐできることはほとんどありませんでした。

とくに不安だったのは、「今」よりも「これから先」のこと。

• 老後のお金。
• 子どもの教育費。
• もしまた何かあったら、ちゃんと生活していけるのか。

専業主婦という立場だからこそ、将来のお金が自分の力ではどうにもならないように感じて、そのことがずっと心に引っかかっていました。

「何もしないまま時間だけが過ぎていくのが、いちばん怖い」

そんな気持ちを抱えながら、私はお金のことを真剣に考え始めるようになりました。

不安な状況で、iDeCoとNISAを“えいや”で始めた

不安な状況で、私はiDeCoとNISAを“えいや”で始めました。

当時の私は、「投資をしよう」と前向きに考えていたわけではありません。
知識も自信もなく、むしろ不安の方が大きかったと思います。

専業主婦で、収入を生み出せない立場。
今すぐ働きに出ることもできない。
節約はしているけれど、それだけでは将来の不安は消えません。

「せめて、将来のために“動いている”状態になりたい」

そんな気持ちが、少しずつ強くなっていきました。
お金を生み出せない立場でも、将来の自分と家族のために、何か一つでも積み上げていきたい。
今振り返ると、これは冷静な判断というより、不安に背中を押された行動だったと思います。

iDeCoやNISAについても、当時の私は詳しく理解していたわけではありません。
きっかけは、「今ある現金を、少しでも条件のいいところに置けないかな」と調べ始めたことでした。

その流れで、たしか郵便局でもらってきたNISAやiDeCoのパンフレットを読んで、
「こういう制度があるんだ」「しかも税金がかからないんだ」と知りました。

それまでの私にとって、投資といえば
「安く買って高く売るもの」
「見込みを間違えたら大損するもの」
そんなイメージしかありませんでした。

でも、iDeCoやNISAで扱われている投資信託は、そういうものではないらしい。
短期で売買するのではなく、長期でこつこつ積み立てていくことでメリットがある、という考え方だと知りました。

• iDeCoは老後のお金。
• NISAは、いつか使えるお金。

その程度の、かなりざっくりした理解でした。
制度の細かい違いや、どちらを優先すべきかといったことは、正直よく分からないまま。

それでも、
「少額でもいいから始めてみよう」
「やってみて、合わなければ考え直せばいい」
そう自分に言い聞かせて、iDeCoとNISAを同時に始めることにしました。

環境が整い、資産が順調に増えていった時期

iDeCoとNISAを続ける中で、投資信託というものが「短期で増やすためのものではない」
という感覚が、少しずつ分かってきました。

次女が成長し、幼稚園の無償化が始まったことで、家計にはわずかながら余裕が生まれました。
それまで毎月ぎりぎりだった支出が落ち着き、「今月はなんとかなる」と思える月が増えていきました。

そのタイミングで、ジュニアNISAを開始。長女の学資保険を解約し、その資金をジュニアNISAに回しました。

当時は、夫は一度職場復帰していましたが、またいつ働けなくなるかは分かりません。
子どもの教育費が本格的にかかる前の今のうちに、できる準備は進めておきたい。そう考えるようになっていました。

iDeCoやNISA、ジュニアNISAの運用成績も、気づけば少しずつ増えていました。
大きく儲かったわけではありませんが、「減っていない」「きちんと積み上がっている」という事実は、当時の私にとって十分な安心材料でした。

専業主婦だった頃、不安に押されるように始めた投資。
それがこの頃には、
「やってきたことは、間違いではなかったのかもしれない」
と思えるようになっていました。

パートと副業を始め、家計フェーズが変わった

次女が1歳を過ぎた頃から、私は少しずつパートに出るようになり、専業主婦だった生活から、扶養内パート主婦へと立場が変わっていきました。

毎月の生活費をサポートできるだけの現金が回り始め、「投資のお金」と「生活のお金」を分けて考えられるように。

この頃になると、iDeCoやNISAとの向き合い方も、少しずつ変わっていきました。

投資は「不安から始めたもの」から、「家計の一部として管理するもの」へ。

家計が落ち着きかけた頃に、コロナが直撃した

家計が少しずつ落ち着いてきた頃、コロナ禍が始まりました。

私が働いていたパート先も業績が悪化し、最終的にはパートは全員退職という形になりました。
再び収入が不安定になり、先の見通しを立てることが難しくなりました。

その影響は、家庭にも。
不安定な状況が続く中で、夫2度目の休職となります。

私はたまたま在宅秘書の仕事に就くことができ、
家計を支える立場になりましたが、
夫の状態はすぐに回復するものではありませんでした。

心療内科の勧めで、夫はリワーク（復職支援）に通い始めます。
ただし、その期間は会社からの手当はなく、無給。
一方で、交通費や昼食代などの実費は発生し、社会保険料などの控除だけは毎月引き落とされ続ける状況でした。

収入が大きく増えるわけではない中で、支出だけが確実に減っていく。
家計管理の難しさを、改めて突きつけられました。

当時は、
「投資はできるだけ続けたい。その残りで生活を回したい」
そう考えていましたが、
実際には収入が少なく、かなり厳しい状態でした。

月によっては残高不足でカードの引き落としができず、
複数の口座から現金をかき集めて支払いを乗り切ることも。

プロに相談して出た答えは「現金が最優先」

夫の復帰がまだめどがたたない。私の個人的な資産も生活費でつかいきる寸前。
このまま一人で考え続けるのは無理だと思い、私はお金のプロに相談することにしました。

利用したのは、オカネコと保険チャンネル。どちらも、「投資を増やすかどうか」ではなく、今の家計をどう立て直すべきか という視点で相談しました。

返ってきた答えは、驚くほど共通していました。

• 「今は、資産を増やすことよりも手元の現金を確保することが最優先です」

iDeCoについても、はっきり言われました。

• 「生活が不安定な時期に、60歳まで引き出せないお金を増やし続ける必要はありません」
• 「掛金は一時停止しましょう」

この判断をしたのが、一人ではなく全員同じ意見だったことは、私にとって大きな意味がありました。

でも、プロの視点では違いました。今は“増やす局面”ではなく、“守る局面”。
投資が悪いのではなく、今の家計状況に合っていないだけだという説明に、少しずつ気持ちが整理されていきました。

iDeCoは「止められる」ことを、知らない人も多い

今年のお正月、実家に帰ったときのことです。何気ない会話の中で、実妹もiDeCoをやっていると話してくれました。

妹はシングルマザー。将来の年金に不安があり、少しでも備えたいと思って始めたそうです。

「私もiDeCoやってるよ。ただ、今は止めてるけど」

私がそう伝えると、妹はとても驚いていました。

• 「え、iDeCoって止められるの？」

その反応を見て、「あ、これって知らない人多いかも」と感じました。

iDeCoは、始め方やメリットの情報はよく目にしますが、途中で止められることについては、あまり知られていないのかもしれません。

順調な資産を止める決断は、正直とても怖かった

iDeCoを一時停止することは、頭では理解できていました。

プロからも
「今は止める判断で問題ない」
と言われ、制度としても一時停止が可能だと分かっていたからです。

それでも、実際に手続きをするとなると、簡単には決めきれませんでした。

数年間、不安を抱えながらも続けてきたiDeCo。資産は数字として順調に増えており、
「今止めてしまっていいのか」という迷いは何度も浮かびました。

ただ、状況は明らかに変わっていました。

毎月確実に出ていく生活費。
先の見えない収入状況。
家族の体調面の不安。

そうした現実を前に、
「将来のために増やすお金」よりも、
「今の生活を安定させるためのお金」を優先すべきだと考えるようになりました。

iDeCoを止めることは、投資をやめることでも、これまでの判断を否定することでもありません。今の家計状況に合わせて、いったん立ち止まるという選択です。

そう整理した上で、私はiDeCoの一時停止手続きを行いました。

iDeCoを止めた“その後”に分かったこと

iDeCoを一時停止したことで、 「止めてよかった」と感じる点もあれば、 「やっぱりデメリットだな」と感じる点もありました。

実際に止めてみて分かったことを、 正直に書いておきたいと思います。

止めても、これまで積み上げた資産は「安心材料」になっている

iDeCoを一時停止しても、それまでに積み上げてきた資産が、すぐに消えるわけではありません。拠出を止めても、運用自体は続いているからです。

実際に、約120万円を搬出し、2026年1月現在、iDeCo口座には 約280万円の資産が残っています。

積立を止めたあとも、運用自体は続いており、資産は少しずつ増えてきました。

一方で、iDeCoを止めることによるデメリットもある

iDeCoを一時停止するにあたっては、あらかじめ知っておきたい点もあります。

まず、掛金を止めても、口座を保有している限り手数料は発生するということです。

私はSBI証券でiDeCoを利用していますが、一時停止中も月171円の手数料がかかり続けています。金額は大きくありませんが、一時停止しても費用が完全にゼロになるわけではありません。

もうひとつは、
掛金を拠出していない期間は、積み立て期間としてカウントされない点です。

これは、止めている間に新しくお金を積み立てることができず、その分、老後資金を増やすペースが一時的に鈍くなるという意味です。

ただし、これまで積み立てた資産がなくなるわけではありませんし、運用自体が止まるわけでもありません。

今は教育費が最優先。落ち着いたら、また考えればいい

現在、家計の中でいちばん大きな支出は、来年受験を控えた長女の塾代です。毎月の固定費として見ても、決して小さな金額ではありません。

一方で、ジュニアNISAでコツコツ運用してきた資産は、それぞれ目標としていた500万円に到達 しました。

現在は、新NISAで少額から投資を再開しています。
目的は「増やすこと」よりも、車や住宅など、将来まとまった支出が必要になったときの備えです。

無理のない金額だけを積み立て、残りの生活費でやりくりすることを優先しています。
ボーナスも、塾代や家計の調整で使い切ることがほとんど。決して余裕がある状態ではありません。

それでも、
家計がマイナスにならずに回っていること。
教育費に向き合いながらも、
老後資金が 「ゼロではない状態」 を保てていること。

それだけで、「今はこれでいい」と思えるようになりました。

投資を増やすことよりも、家計を崩さないこと。そして、必要なときに守れる状態でいること。今の私にとっては、それがいちばん大切な判断です。

結論｜iDeCoを止めても、これまでやってきたことは無駄にならない

iDeCoを一時停止したとき、「これまでの努力を自分で否定してしまうのではないか」という不安がありました。でも今、振り返って思うのは、

止めたからといって、何もかもが無駄になるわけではない

ということです。

専業主婦だった頃に、不安に押されるように始めたiDeCoとNISA。そのとき積み上げてきた資産は、家計がいちばん苦しかった時期に、私たち家族を支える「安心材料」になりました。

生活の状況は、ずっと同じではありません。

• 専業主婦のとき。
• 扶養内パートになったとき。
• 教育費が一気にかかる時期。

そのたびに、「今は何を優先すべきか」は変わって当然だと思います。

iDeCoは、一度始めたら一生続けなければいけない制度ではありません。必要なときに立ち止まり、また余裕が出たら再開する。そんな使い方をしてもいい。

私にとってiDeCoは、「老後資金を増やすための制度」であると同時に、お金とどう向き合うかを考えるきっかけでした。

もし今、「iDeCoは無駄なのか」「やめたら失敗なのか」と悩んでいる方がいたら、声を大にして言いたいです。

止めても、これまでやってきたことは残ります。そして、判断を変えたこと自体が、失敗ではありません。

大切なのは、その時の生活を守れるかどうか。そして、自分が納得できる選択かどうか。